ما هي قوى بورتر الخمس لاكتشاف الخدمات المالية (DFS)؟

في عالم الخدمات المالية الديناميكي، فإن فهم المشهد التنافسي لاكتشاف الخدمات المالية (DFS) من خلال إطار القوى الخمس لمايكل بورتر يوفر رؤى لا تقدر بثمن. يتعمق هذا التحليل في القدرة التفاوضية للموردين والعملاء، التنافس التنافسي، ال تهديد البدائل، و ال تهديد الوافدين الجدد. ومع ضعف الموردين نسبياً بسبب الطبيعة العامة للمنتجات المالية والنفوذ القوي الذي تتمتع به الخدمات المالية الرقمية في المفاوضات، فإن السيناريو يتناقض بشكل حاد مع قاعدة العملاء المتمكنة، القادرة على تبديل ولاءاتها بسهولة. علاوة على ذلك، تواجه الخدمات المالية الرقمية منافسة شرسة من الشركات العملاقة القائمة ومشاريع التكنولوجيا المالية الناشئة، كل ذلك في حين تلوح حلول الدفع الرقمية والعملات المشفرة كبدائل تحويلية. لا تسلط هذه اللوحة المعقدة الضوء على التحديات المستمرة فحسب، بل تضع أيضًا إطارًا للضرورات الإستراتيجية للخدمات المالية الرقمية في صناعة سريعة التطور.

اكتشف الخدمات المالية (DFS): القدرة التفاوضية للموردين

تعمل شركة Discover Financial Services في سوق يتميز بقوة مساومة عالية نسبيًا على مورديها. ويتأثر ذلك بعدة عوامل تتعلق بطبيعة صناعة الخدمات المالية والقرارات الإستراتيجية المحددة التي تتخذها الشركة.

• تتعامل صناعة الخدمات المالية في المقام الأول مع السلع المتجانسة؛ غالبًا ما يكون لدى المنتجات المالية تمايز بسيط جدًا بطبيعتها.
• عادة ما تكون تكاليف التحويل بين الموردين في هذه الصناعة منخفضة، مما يوفر لشركات مثل DFS مرونة أكبر.
• تتمتع DFS بنطاق كبير يسمح لها بالتفاوض بشكل أكثر فعالية مع مورديها.
• أدى التقدم في التقنيات المصرفية وتقنيات الدفع إلى إبعاد السلطة عن الموردين والبائعين التقليديين.

من حيث التفاصيل:

ملاحظات هامة:

• يعد موفرو البيانات وبائعو التكنولوجيا ضروريين للعمليات اليومية لـ Discover Financial Services، مما يعزز أهمية الحفاظ على علاقات قوية مع هؤلاء الموردين.
• أدت اللامركزية في التكنولوجيا، وخاصة الحوسبة السحابية ونماذج SaaS، إلى تقليل نفوذ المورد الفردي.

يوضح الجدول أعلاه زيادة مطردة في الاستثمارات في التكنولوجيا، والتي ترتبط بزيادة معتدلة في التكاليف السنوية المرتبطة بهؤلاء الموردين. ويشير هذا إلى تحقيق مكاسب في الكفاءة في استراتيجيات الشراء التي تستخدمها إدارة الدعم الميداني.

بشكل عام، أدى الموقع القوي لشركة Discover Financial Services في السوق والاستثمارات الإستراتيجية في التكنولوجيا إلى تقليل القدرة التفاوضية للموردين بشكل فعال، مما يشكل وضعًا مناسبًا للشركة للحفاظ على القدرة التنافسية وكفاءة الهامش.

اكتشف الخدمات المالية (DFS): القدرة التفاوضية للعملاء

تكاليف تبديل العملاء

• منافسة صناعية عالية مع اللاعبين الرئيسيين مثل Visa وMastercard وAmerican Express.
• انخفاض تكلفة التحويل للعملاء بسبب انتشار العروض وخيارات الائتمان بدون رسوم.

استخدام منصات المقارنة

• تشمل المنصات الشهيرة Bankrate وNerdWallet وCredit Karma.
• في عام 2021، أفاد Credit Karma أن أكثر من 100 مليون عضو يستخدمون أدواتهم لمقارنات المنتجات الائتمانية والمالية.

تأثير برامج ولاء العملاء

محو الأمية المالية وتمكين المستهلك

• تشير الدراسات الاستقصائية إلى وجود اتجاه متزايد في الثقافة المالية بين حاملي بطاقات الائتمان، وخاصة جيل الألفية والجيل Z.
• في عام 2019، سلطت دراسة أجرتها المؤسسة الوطنية للتعليم المالي الضوء على أن 78% من البالغين في الولايات المتحدة يطالبون بأسعار أكثر تنافسية بسبب زيادة الذكاء المالي.

مراجعات المستخدم وتأثير وسائل التواصل الاجتماعي

• اكتشف المرتبة رقم 2 في دراسة الرضا عن بطاقات الائتمان الأمريكية لعام 2020 التي أجرتها شركة J.D. Power.
• تؤثر منصات التواصل الاجتماعي بشكل كبير على إدراك العلامة التجارية، مع زيادة بنسبة 35٪ في التسويق المؤثر داخل القطاع المالي في عام 2020.

اكتشف الخدمات المالية (DFS): التنافس التنافسي

يتميز المشهد التنافسي الذي تعمل فيه Discover Financial Services (DFS) بالتنافس الشديد بين الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان وغيرها من الخدمات المالية. ويتميز هذا القطاع بعدة أبعاد رئيسية تؤثر على الاعتبارات الاستراتيجية للخدمات المالية الرقمية.

شدة المنافسة في سوق بطاقات الائتمان

• تتنافس Discover بشكل مباشر مع جهات إصدار بطاقات الائتمان الكبيرة الأخرى مثل Visa وMasterCard وAmerican Express.
• وفقًا لتقرير نيلسون (2021)، تمتلك Visa أكبر حصة سوقية في مدفوعات البطاقات العالمية بنسبة 60.4%، تليها MasterCard بنسبة 29.9%، وUnionPay بنسبة 7%، وAmerican Express بنسبة 2.3%. يعد Discover من بين اللاعبين الصغار على المستوى الدولي.

ديناميكيات السوق وابتكارات اللاعبين

• إن معارك الحصص في السوق مدفوعة بالابتكار المستمر، لا سيما في مجال المدفوعات الرقمية، والتقنيات الأمنية، وبرامج الولاء.
• في عامي 2020 و2021، كثفت الخدمات المالية الاستثمار في التقنيات الرقمية، مدفوعة بطلب المستهلكين على خيارات الدفع غير التلامسية والدفع عبر الهاتف المحمول بسبب جائحة كوفيد-19.
• أعلنت Discover عن نمو بنسبة 4% في قطاعها المصرفي المباشر في عام 2020، مما يشير إلى نمو تنافسي وسط الأوبئة.

ضغوط التسعير والسلع

• وقد أدى تسليع عروض بطاقات الائتمان إلى ارتفاع المنافسة في الأسعار، حيث تتسابق الشركات لتقديم رسوم أقل ومكافآت أفضل لجذب العملاء.
• تراوح متوسط ​​أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة اعتبارًا من الربع الأول من عام 2021 من 13.99% إلى 22.99% اعتمادًا على الجدارة الائتمانية.

دور التسويق العدواني

• قامت المؤسسات المالية، بما في ذلك Discover، بزيادة النفقات الإعلانية للحفاظ على الرؤية والتواجد في السوق. وفقًا لـ Statista 2021، أنفقت صناعة الخدمات المالية ما يقرب من 17.5 مليار دولار على الإعلانات في عام 2020.
• تشارك Discover بنشاط في الحملات لتسليط الضوء على الأسعار التنافسية ومكافآت الاسترداد النقدي وعدم وجود خيارات رسوم سنوية للتمييز بين خدمات البطاقات الخاصة بها.

تقوم DFS باستمرار بتقييم موقعها التنافسي ضمن هذه القوى لتعديل استراتيجياتها بشكل فعال. تؤكد البيانات على المتطلبات الإستراتيجية المفروضة على Discover Financial Services للابتكار والتسويق بشكل فعال والحفاظ على خطط التسعير التنافسية وسط منافسة شديدة داخل قطاع الخدمات المالية.

اكتشف الخدمات المالية (DFS): تهديد البدائل

ويتميز القطاع المالي اليوم بتبنيه السريع للابتكارات التكنولوجية، مما يؤدي إلى زيادة التهديد ببدائل المنتجات والخدمات المصرفية التقليدية، بما في ذلك تلك التي تقدمها Discover Financial Services (DFS). وتنقسم هذه البدائل في المقام الأول إلى عدة فئات، كل منها يغير المشهد التنافسي.

تُعد الأنظمة الأساسية مثل PayPal وApple Pay وGoogle Wallet بدائل مباشرة للمدفوعات التقليدية ببطاقات الائتمان والخصم. اعتبارًا من عام 2021، لدى PayPal أكثر من 377 مليون حساب نشط في جميع أنحاء العالم، وأفادت شركة Apple أن Apple Pay تضيف أكثر من مليون مستخدم جديد أسبوعيًا. ويشير نمو هذه المنصات إلى تحول في التفضيلات بين المستهلكين، الذين يقدرون بشكل متزايد الراحة والأمان الذي توفره المدفوعات الرقمية.

وقد تسارع الاهتمام والاستثمار في العملات المشفرة مثل بيتكوين، وإيثريوم، وغيرهما، مما يجعلها أدوات مالية واستثمارية بديلة. اعتبارًا من أواخر عام 2023، يبلغ إجمالي القيمة السوقية للبيتكوين وحدها حوالي 1 تريليون دولار، مما يدل على الاستخدام والقبول الكبير الذي قد يحول المستخدمين بعيدًا عن خدمات الائتمان التقليدية.

استمرت المنصات مثل LendingClub وProsper وSoFi التي تقدم خدمات الإقراض من نظير إلى نظير في النمو. من ناحية أخرى، قام LendingClub بتيسير قروض بقيمة 10.7 مليار دولار تقريبًا في عام 2021 وحده. غالبًا ما توفر هذه المنصات أسعار فائدة أقل ومعايير إقراض أكثر مرونة من البنوك التقليدية، مما يجعلها بديلاً جذابًا للمستهلكين الذين يبحثون عن قروض شخصية.

شهدت خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) إقبالاً كبيرًا، حيث تقود شركات مثل Afterpay وKlarna وAfirm السوق. اعتبارًا من عام 2023، تقدر قيمة سوق BNPL العالمية بحوالي 125 مليار دولار، ومن المتوقع أن تنمو بمعدل نمو سنوي مركب قدره 21.7٪ من عام 2021 إلى عام 2030. ويوفر هذا النموذج بديلاً للائتمان التقليدي الذي تقدمه شركات مثل DFS من خلال السماح للمستهلكين بتأجيل المدفوعات باستخدام رسوم فائدة قليلة أو معدومة إذا تم دفعها في الوقت المحدد.

• لا يزال الاهتمام بالمحافظ الرقمية والدفع عبر الهاتف المحمول يشكل تهديدًا كبيرًا لمصدري البطاقات التقليدية.
• ويمثل تعدي التكنولوجيا المالية على المناطق المصرفية التقليدية، مثل خدمات القروض والائتمان، تحديات مستمرة.
• تلعب اللوائح التنظيمية وسلوك المستهلك المتغير أدوارًا حاسمة في معدلات اعتماد هذه التقنيات.

اكتشف الخدمات المالية (DFS): تهديد الداخلين الجدد

تواجه Discover Financial Services مستويات مختلفة من التهديدات من الداخلين الجدد المتأثرين بعوامل متعددة:

• المتطلبات التنظيمية: يجب على الوافدين الجدد تلبية المعايير المالية الصارمة التي تضعها اللوائح الفيدرالية ولوائح الولايات، وهي عملية مكلفة وطويلة.
• احتياجات رأس المال: تتطلب الخدمات المالية رأس مال كبير. ويمكن أن تصل تكاليف البنية التحتية التكنولوجية وحدها إلى مئات الملايين.
• سمعة العلامة التجارية والثقة: تتمتع Discover بسمعة قوية تم بناؤها على مدى عقود من الزمن، مع التركيز على ولاء العملاء وثقتهم.
• ابتكارات التكنولوجيا المالية: تتحدى شركات التكنولوجيا المؤسسات التقليدية من خلال تقنيات جديدة مثل blockchain والذكاء الاصطناعي.
• عمالقة التكنولوجيا الحاليون: تستفيد شركات مثل أمازون وجوجل من قواعد العملاء الواسعة للتفرع إلى الخدمات المالية.

توضح البيانات التي تمثل النفقات الرأسمالية والاستثمار في البحث والتطوير في مجال التكنولوجيا في القطاع المالي هذا السيناريو:

علاوة على ذلك، فإن حواجز الدخول المتعلقة بالابتكار التكنولوجي في الخدمات المالية، وتحديداً استثمارات "التكنولوجيا المالية"، تسلط الضوء على ما يلي:

• وفي عام 2022، وصل الاستثمار العالمي في مجال التكنولوجيا المالية إلى ما يقرب من 210 مليار دولار أمريكي، مما يدل على زيادة مطردة على مدى خمس سنوات.
• تم تقدير القيمة السوقية للتكنولوجيا المالية في الولايات المتحدة بمبلغ 83 مليار دولار أمريكي في عام 2022 مع نمو متوقع بنسبة 60٪ حتى عام 2030.

بالنسبة لسمعة العلامة التجارية، وفقًا لتقرير مؤشر رضا العملاء الأمريكي، حافظت Discover على موطئ قدم قوي مع درجة رضا المستهلك البالغة 83/100 في عام 2023، وهي أعلى من معظم المنافسين.

فيما يتعلق بالعوائق التنظيمية، تخضع شركة Discover وغيرها من الكيانات المالية القائمة للوائح قانون دود-فرانك، والتي تتطلب امتثالًا صارمًا لمختلف تدابير السلامة المالية، مما يمثل تكاليف امتثال كبيرة يجب على الوافدين الجدد أخذها في الاعتبار أيضًا. يمكن أن تصل تكلفة إنشاء إدارات الامتثال إلى عشرات الملايين من الدولارات سنويًا.

يمكن أن يتجسد اندفاع عمالقة التكنولوجيا نحو الخدمات المالية في ارتفاع معدلات التضخمprofile المؤسسات: سجلت أمازون براءة اختراع تتعلق بـ "دفتر المعاملات المالية" في عام 2019. ووسعت جوجل خدمات Google Pay الخاصة بها في عام 2021، لتتكامل مع الخدمات المصرفية وتطلق أدوات الإدارة المالية الشخصية.

في الختام، تعمل شركة Discover Financial Services (DFS) ضمن إطار معقد من القوى التنافسية التي شكلها تحليل القوى الخمس لمايكل بورتر. ال القدرة التفاوضية للموردين وهي مقيدة نسبيا، مما يسمح لإدارة الدعم الميداني ببعض النفوذ في المفاوضات. على العكس من ذلك، القوة التفاوضية للعملاء يتم تعزيزه بشكل كبير من خلال التقدم التكنولوجي وشفافية السوق. ال التنافس التنافسي لا تزال شرسة مع شاغلي الوظائف الرئيسية والابتكارات المستمرة. بالإضافة إلى ذلك، تهديد البدائل يتطور ديناميكيًا مع اكتساب المدفوعات الرقمية وحلول التكنولوجيا المالية قوة جذب. أخيرا، تهديد الوافدين الجدد ولا تزال هذه السياسات مستمرة، متأثرة بعمالقة التكنولوجيا والمشهد التنظيمي المتطور. تملي هذه العوامل مجتمعة النهج الاستراتيجي الذي تتبعه شركة دبي للخدمات المالية في الحفاظ على القدرة التنافسية ودفع عجلة النمو.