Banco Santander, S.A. (SAN): Modelo de negocios Canvas
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Banco Santander, S.A. (SAN) Bundle
Bienvenido a una exploración perspicaz del Modelo de negocios lienzo de Banco Santander, S.A. (SAN), una potencia en la industria financiera. Este marco integral destaca el de los bancos asociaciones estratégicas, actividades clave y propuestas de valor innovadoras que impulsan su éxito. Descubra cómo Banco Santander se diferencia a través de relaciones excepcionales de los clientes y diversas fuentes de ingresos, asegurando un rendimiento robusto en un mercado competitivo. ¡Siga leyendo para desentrañar las complejidades de su modelo de negocio!
Banco Santander, S.A. (SAN) - Modelo de negocios: asociaciones clave
Alianzas estratégicas con empresas fintech
Banco Santander ha realizado asociaciones activamente con varias empresas FinTech para mejorar sus ofertas digitales y operaciones de racionalización. En 2021, Santander colaboró con Onda, Aprovechando su tecnología para acelerar los procesos de pago transfronterizos. Esta asociación tiene como objetivo reducir los tiempos de transacción de días a segundos.
Además, la alianza de Santander con Gote, en el que invirtieron aproximadamente 80 millones de euros, ha permitido al banco proporcionar préstamos para pequeñas empresas de manera más efectiva.
Colaboración con firmas de seguros
En 2022, Banco Santander se asoció con Alianza para crear un conjunto integral de productos de seguros dirigidos a clientes individuales y comerciales. Esta colaboración generó aproximadamente € 1 mil millones en primas de seguros dentro del primer año.
Además, Santander ha establecido asociaciones con compañías de seguros locales en mercados clave como Brasil, lo que lleva a una mayor penetración de clientes y ofrece soluciones personalizadas para satisfacer diversas necesidades regionales.
Asociaciones con proveedores de tecnología
Banco Santander ha formado asociaciones estratégicas con principales proveedores de tecnología como IBM y Microsoft Para mejorar su infraestructura de TI y adoptar tecnologías de nubes. Esta asociación con Microsoft incluye una inversión de Over € 1 mil millones Para migrar sus datos y sistemas a la nube, mejorando la eficiencia operativa y la seguridad.
En 2021, la asociación con Salesforce centrado en mejorar las capacidades de gestión de relaciones con el cliente (CRM), lo que ha llevado a un 20% Aumento de las métricas de satisfacción del cliente.
Organismos reguladores y agencias gubernamentales
Banco Santander mantiene una colaboración proactiva con varios cuerpos regulatorios, incluido el Banco central europeo (BCE) y Autoridad de conducta financiera (FCA). Estas asociaciones aseguran el cumplimiento de las regulaciones en evolución y el apoyo en los marcos de gestión de riesgos.
Además, Santander se involucra con las agencias gubernamentales locales para facilitar las iniciativas de inclusión financiera. En 2022, el banco asignó 200 millones de euros A los programas comunitarios destinados a mejorar la educación financiera entre las poblaciones desatendidas en España y América Latina.
| Tipo de asociación | Pareja | Inversión/valor | Objetivo |
|---|---|---|---|
| Fintech | Onda | N / A | Pagos transfronterizos |
| Fintech | Gote | 80 millones de euros | Préstamos para pequeñas empresas |
| Seguro | Alianza | € 1 mil millones | Productos de seguro |
| Tecnología | Microsoft | € 1 mil millones | Migración en la nube |
| Tecnología | Salesforce | N / A | Gestión de la relación con el cliente |
| Regulador | Banco central europeo | N / A | Cumplimiento y gestión de riesgos |
| Gobierno | Agencias locales | 200 millones de euros | Iniciativas de inclusión financiera |
Banco Santander, S.A. (SAN) - Modelo de negocios: actividades clave
Proporcionar servicios financieros
Banco Santander, S.A. ofrece una amplia gama de servicios financieros que incluyen banca minorista, banca comercial, banca corporativa, banca de inversión y gestión de patrimonio. A partir de 2023, el banco reportó activos totales de € 1,535 mil millones. El desglose de los servicios financieros prestados incluye:
- Banca minorista: 40% de los ingresos totales
- Banca comercial: 30% de los ingresos totales
- Banca de inversión: 20% de los ingresos totales
- Gestión de patrimonio: 10% de los ingresos totales
Desarrollo bancario digital
La transformación digital es crítica para Banco Santander. El banco invirtió € 2.5 mil millones en tecnología e innovación en 2022. Las iniciativas clave incluyen:
- Lanzamiento de la "aplicación Santander", que tenía más de 15 millones de usuarios activos a partir del tercer trimestre de 2023.
- Desarrollo de soluciones de inteligencia artificial que mejoran la experiencia del cliente.
- Implementación de la tecnología blockchain para transacciones seguras.
En 2022, los canales digitales representaron el 50% de los volúmenes de transacciones totales, mientras que el uso de la banca móvil creció un 25% interanual.
Evaluación y gestión de riesgos
La gestión de riesgos es un aspecto fundamental de las operaciones de Banco Santander. El banco emplea un marco riguroso que incluye:
- Gestión de riesgos de crédito
- Gestión de riesgos de mercado
- Gestión de riesgos operativos
En su último informe, Banco Santander reveló que la relación de préstamo no realizado (NPL) era de 3.3% en 2023, más bajo que el promedio de la industria. Las disposiciones totales para las pérdidas crediticias alcanzaron € 1.2 mil millones en 2022, lo que refleja un compromiso para mantener la calidad de los activos.
Servicio al cliente y soporte
Banco Santander enfatiza el servicio al cliente a través de múltiples plataformas:
- Servicios cara a cara en más de 7,000 sucursales a nivel mundial
- Atención al cliente 24/7 a través de centros de llamadas y chat en línea
- Utilización de chatbots para una resolución de consulta rápida, manejo de más de 1 millón de consultas por mes
El puntaje de satisfacción del cliente del banco a partir de 2023 se situó en un 82%, basado en una encuesta anual de 30,000 clientes en varios mercados.
| Actividad clave | Área de enfoque | Inversión (2022) | Usuarios activos (2023) | Relación NPL (2023) |
|---|---|---|---|---|
| Proporcionar servicios financieros | Banca minorista y corporativa | N / A | N / A | 3.3% |
| Desarrollo bancario digital | Banca móvil y en línea | 2.500 millones de euros | 15 millones | N / A |
| Evaluación y gestión de riesgos | Crédito y riesgo de mercado | 1.200 millones de euros (disposiciones) | N / A | 3.3% |
| Servicio y soporte al cliente | Ramas, centros de llamadas, soporte de chat | N / A | N / A | 82% de satisfacción |
Banco Santander, S.A. (SAN) - Modelo de negocios: recursos clave
Capital financiero
Banco Santander tiene una posición financiera sólida, como lo demuestra su ganancia neta reportada de € 8.1 mil millones para el año 2022. A partir de junio de 2023, los activos totales del banco ascendieron a 1.6 billones de euros. La relación de capital de nivel de equidad común (CET1) se situó en 12.78%, lo que garantiza una capitalización robusta.
| Métrica financiera | Valor |
|---|---|
| Beneficio neto (2022) | 8.1 mil millones de euros |
| Activos totales (junio de 2023) | € 1.6 billones |
| Relación de capital CET1 | 12.78% |
Infraestructura de TI avanzada
Banco Santander invierte significativamente en su infraestructura de TI. En 2022, su gasto tecnológico alcanzó aproximadamente 3.500 millones de euros, con un enfoque considerable en mejorar los servicios de banca digital. Esto subraya el compromiso del banco de aprovechar la tecnología para mejorar el servicio al cliente y la eficiencia operativa.
| TI METRICA DE INVERSIÓN | Valor |
|---|---|
| Gasto tecnológico (2022) | 3.500 millones de euros |
| Áreas de enfoque de inversión | Banca digital, ciberseguridad, soluciones en la nube |
Fuerza laboral hábil
Banco Santander emplea a más de 200,000 personas a nivel mundial, lo que refleja su extenso alcance operativo. El énfasis en el desarrollo de la fuerza laboral es evidente, con el banco invirtiendo casi 1 mil millones de euros anuales en programas de capacitación y desarrollo de empleados para mejorar las habilidades y competencias.
| Métrica de la fuerza laboral | Valor |
|---|---|
| Total de empleados | 200,000 |
| Inversión de capacitación anual | € 1 mil millones |
Reputación de la marca
Banco Santander es reconocido como una de las marcas bancarias más valiosas a nivel mundial, ocupando el puesto 27 en el informe Finance Global 500 2023 con un valor de marca de aproximadamente $ 12.9 mil millones. Esta fuerte reputación de la marca es un recurso clave que ayuda a la adquisición y retención de clientes.
| Métrico de marca | Valor |
|---|---|
| Rango de marca global (2023) | 27º |
| Valor de marca | $ 12.9 mil millones |
Banco Santander, S.A. (SAN) - Modelo de negocios: propuestas de valor
Soluciones financieras integrales
La propuesta de valor de Banco Santander incluye una amplia gama de servicios financieros que satisfacen diversas necesidades de clientes. A partir de 2022, el banco reportó activos totales de aproximadamente 1.6 billones de euros y brindó servicios a más de 150 millones de clientes a nivel mundial.
El banco ofrece productos en varios segmentos, incluidos:
- Banca minorista
- Banca corporativa
- Servicios de inversión
- Gestión de patrimonio
- Seguro
En 2022, Banco Santander generó un ingreso neto de € 8.1 mil millones, con la banca minorista que representa aproximadamente el 59% de los ingresos totales.
Servicio al cliente de alta calidad
Banco Santander pone un énfasis significativo en la calidad del servicio al cliente, lo que lleva a mayores tasas de retención y satisfacción del cliente. El puntaje de satisfacción del cliente del banco en Europa alcanzó el 79% en 2022, mientras que su puntaje neto del promotor (NP) mejoró a +30.
Para mejorar aún más la calidad de su servicio, Santander ha invertido más de 800 millones de euros en programas de capacitación para representantes de servicio al cliente y actualizaciones de tecnología.
Banca digital innovadora
La innovación digital es una piedra angular de la estrategia de Banco Santander. El banco tiene más de 38 millones de usuarios digitales activos, y su aplicación de banca móvil fue calificada entre los tres principales en funcionalidad y experiencia del usuario en varios mercados.
En 2021, Santander lanzó su servicio 'One Pay FX', permitiendo transferencias de dinero internacionales rápidas y transparentes a tasas competitivas. Según los informes, este servicio manejó más de 3,5 millones de transacciones por valor de más de 1.400 millones de euros en su primer año.
La inversión en tecnología ascendió a 1.500 millones de euros en 2022, con el objetivo de mejorar las capacidades digitales y ampliar las asociaciones de tecnología financiera.
Transacciones seguras y confiables
La seguridad es una preocupación principal para Banco Santander, particularmente en el ámbito bancario digital. El banco ha implementado múltiples capas de seguridad para proteger a sus clientes, incluida la autenticación biométrica y los sistemas de monitoreo de fraude en tiempo real.
En 2022, Santander informó una tasa de transacción fraudulenta del 0.02%, lo que demuestra su efectividad en la obtención de transacciones de los clientes. El banco también invierte aproximadamente 300 millones de euros anuales en iniciativas de ciberseguridad.
La estrategia garantiza que los clientes se sientan seguros al realizar transacciones, contribuyendo a la confianza general en la marca Santander.
| Propuesta de valor | Detalles | Impacto financiero |
|---|---|---|
| Soluciones financieras integrales | Amplia gama de productos: minorista, corporativa, inversión, riqueza, seguro | Ingresos netos: € 8.1 mil millones; Banca minorista ~ 59% de los ingresos |
| Servicio al cliente de alta calidad | Puntuación de satisfacción del cliente: 79%; NPS: +30 | Inversión en capacitación: € 800 millones |
| Banca digital innovadora | 38 millones de usuarios digitales; 'One Pay FX' lanzado | Transacciones: 3.5 millones por valor de € 1.4 mil millones |
| Transacciones seguras y confiables | Tasa de transacciones fraudulentas: 0.02%; Inversiones de seguridad | Inversión anual de ciberseguridad: 300 millones de euros |
Banco Santander, S.A. (SAN) - Modelo de negocios: relaciones con los clientes
Asesoramiento financiero personalizado
Banco Santander enfatiza el asesoramiento financiero personalizado para mejorar la satisfacción del cliente. En 2022, aproximadamente el 42% de los clientes informaron satisfacción con los servicios personalizados ofrecidos por el banco. El banco emplea a más de 25,000 asesores financieros en todo el mundo, ayudando a los clientes con planes de inversión personalizados y soluciones financieras.
Soporte multicanal
El banco ofrece soporte multicanal a través de diversas plataformas, incluidas sucursales en línea, móviles y físicas. En 2021, los canales digitales de Santander representaron más del 70% de las interacciones del cliente. La aplicación móvil del banco cuenta con más de 20 millones de descargas, proporcionando una opción de autoservicio conveniente.
En términos de atención al cliente, Santander informó una tasa de resolución del 85% en el primer contacto entre sus canales, lo que demuestra su eficiencia para abordar las consultas de los clientes.
Programas de fidelización
Banco Santander dirige varios programas de fidelización destinados a retener a los clientes y fomentar la lealtad de la marca. El Programa de Recompensa de Santander tiene más de 1,5 millones de miembros activos, proporcionando beneficios, como reembolso en compras y descuentos en productos financieros. En 2022, el 35% de los clientes participaron en al menos un programa de lealtad, que aumentó las tasas de retención de clientes en aproximadamente el 10%.
Actualizaciones y comunicación regulares
El banco prioriza las actualizaciones y la comunicación regulares con sus clientes para mantener el compromiso. En 2023, Santander amplió su estrategia de comunicación para incluir boletines financieros quincenales, que obtuvieron un lectores de más de 500,000 clientes. Los comentarios de los clientes indicaron que el 60% de los encuestados valoraba información oportuna sobre nuevos productos y servicios.
| Tipo de servicio | Satisfacción del cliente % (2022) | Clientes activos (2023) | % De incorporación de retroalimentación (2023) |
|---|---|---|---|
| Asesoramiento financiero personalizado | 42% | Más de 25,000 | 60% |
| Soporte multicanal | No disponible | 20 millones de descargas de aplicaciones | 85% |
| Programas de fidelización | 35% | 1.5 millones | Aumento del 10% en la retención |
| Actualizaciones regulares | No disponible | 500,000 lectores de boletines | No disponible |
Banco Santander, S.A. (SAN) - Modelo de negocios: canales
Redes de sucursales
Banco Santander opera un número significativo de ramas a nivel mundial. A finales de 2022, el banco tenía aproximadamente 11,440 ramas Distribuido en las regiones donde opera, incluidas Europa y América Latina.
La mayor concentración de ramas es en España, donde Santander ha terminado 4.500 ramas. En el Reino Unido, Santander mantiene sobre 600 ramas. En los mercados latinoamericanos, Brasil organiza el mayor número de sucursales fuera de España, superando 3.000 ramas.
Plataformas de banca en línea
La plataforma bancaria en línea de Banco Santander se ha convertido en un canal vital para la interacción del cliente. A partir de 2023, más de 30 millones de clientes están utilizando activamente los servicios bancarios en línea del banco. La plataforma ofrece diversas funcionalidades, incluidas transferencias de fondos, solicitudes de préstamos y servicios de inversión.
En 2022, aproximadamente 78% de transacciones se realizaron a través de canales digitales, mostrando un cambio significativo hacia la banca en línea.
Aplicaciones móviles
La aplicación móvil Santander sirve como un punto de contacto crítico para los clientes minoristas y corporativos. A partir de marzo de 2023, la aplicación móvil se había descargado 20 millones de veces solo en España. Los usuarios se benefician de una variedad de servicios, incluidas notificaciones instantáneas, pagos móviles y herramientas de inversión.
Los inicios diarios promedio en la aplicación móvil alcanzaron aproximadamente 2.5 millones en 2023, destacando su importancia en la estrategia digital del banco.
Cajeros automáticos
Banco Santander opera una red sustancial de cajeros automáticos (ATM) para retiros de efectivo, depósitos y consultas de cuentas. A finales de 2022, el banco tenía más de 24,000 cajeros automáticos en sus diversos mercados, con una presencia prominente en España, donde aproximadamente 9,500 cajeros automáticos están ubicados.
Los cajeros colectivos procesaron colectivamente 800 millones de transacciones Anualmente, sirviendo como un canal vital para la interacción del cliente fuera de los servicios de sucursales tradicionales.
| Tipo de canal | Total de ubicaciones/usuarios | Volumen de transacción | Año |
|---|---|---|---|
| Redes de sucursales | 11,440 ramas | N / A | 2022 |
| Plataformas de banca en línea | 30 millones de usuarios | 78% de las transacciones | 2023 |
| Aplicaciones móviles | 20 millones de descargas | 2.5 millones de inicios de sesión diarios | 2023 |
| Cajeros automáticos | 24,000 cajeros automáticos | 800 millones de transacciones anualmente | 2022 |
Banco Santander, S.A. (SAN) - Modelo de negocios: segmentos de clientes
Clientes minoristas
Banco Santander atiende a millones de clientes minoristas en varios países. A partir de 2022, el banco informó sobre 147 millones clientes minoristas a nivel mundial. Los segmentos se dirigen principalmente a personas que buscan servicios bancarios personales, como cuentas de ahorro, préstamos y soluciones de banca digital.
La contribución de los ingresos minoristas a Banco Santander fue aproximadamente 34,1 mil millones de euros En 2022, con un aumento significativo en la demanda de canales digitales, lo que refleja un cambio en el comportamiento del consumidor.
Empresas pequeñas y medianas (PYME)
Banco Santander ha adaptado sus servicios para atender a las PYME, proporcionándoles soluciones financieras esenciales para el crecimiento y la sostenibilidad. El banco informó que sirve 3 millones de PYME mundial. En 2022, los ingresos generados por los clientes de las PYME ascendieron a aproximadamente 11.6 mil millones de euros.
Las ofertas clave incluyen:
- Préstamos comerciales: Santander ofrece varias opciones de préstamo, incluidos préstamos fijos y flexibles.
- Soluciones de pago: El banco ofrece sistemas integrados de gestión de pagos para facilitar las transacciones.
- Servicios de asesoramiento: Santander ofrece consultoría para estrategias de crecimiento y expansión internacional.
Grandes corporaciones
La base de clientes de Banco Santander incluye grandes corporaciones, que utilizan productos y servicios financieros complejos. El banco se maneja 700 mil millones de euros en préstamos corporativos y ha desarrollado una sólida división de banca de inversión que atiende a este segmento.
Los ingresos de las grandes corporaciones fueron aproximadamente € 15.4 mil millones en 2022, impulsado por la demanda de finanzas estructuradas, servicios de mercados de capitales y soluciones de gestión de riesgos.
Los servicios ofrecidos a grandes corporaciones incluyen:
- Finanzas corporativas: Fusiones, adquisiciones y servicios de asesoramiento.
- Finanzas comerciales: Soluciones para facilitar las transacciones comerciales internacionales.
- Emisión de deuda: Asistencia en la emisión de bonos y otros instrumentos de deuda.
Individuos de alto nivel de red
Banco Santander tiene una división especializada para personas de alto nivel de red (HNWI), centrándose en la gestión de patrimonio y los servicios de banca privada. El banco administra activos por valor aproximado 247 mil millones de euros para hnwis hasta finales de 2022.
Los ingresos de este segmento alcanzaron 5.2 mil millones de euros en 2022, que refleja una sólida trayectoria de crecimiento en los servicios de gestión de patrimonio.
Los servicios clave incluyen:
- Aviso de inversión: Estrategias de inversión personalizadas para adaptarse a los objetivos individuales.
- Gestión de la cartera: Soluciones integrales de gestión de activos.
- Planificación patrimonial: Servicios para ayudar en la optimización fiscal y la planificación de la herencia.
| Segmento de clientes | Número de clientes | Ingresos (mil millones) |
|---|---|---|
| Clientes minoristas | 147 millones | 34.1 |
| Empresas pequeñas y medianas (PYME) | 3 millones | 11.6 |
| Grandes corporaciones | N / A | 15.4 |
| Individuos de alto nivel de red | N / A | 5.2 |
Banco Santander, S.A. (SAN) - Modelo de negocio: Estructura de costos
Costos operativos
Los costos operativos para Banco Santander abarcan una variedad de categorías de gastos esenciales necesarios para mantener las funciones diarias. En 2022, Banco Santander informó total costos operativos por valor de aproximadamente 11.16 mil millones de euros.
| Tipo de costo operativo | Cantidad de 2022 (€ mil millones) |
|---|---|
| Costos administrativos | 5.50 |
| Costos de depreciación | 0.83 |
| Gastos de TI y tecnología | 1.90 |
| Otros costos operativos | 3.03 |
Salarios y beneficios de los empleados
Los gastos relacionados con los empleados son un componente significativo de la estructura de costos en Banco Santander. En 2022, Banco Santander incurrió aproximadamente 6.300 millones de euros en salarios y beneficios de los empleados.
El desglose de los salarios y los beneficios incluye:
- Salarios directos: € 4.2 mil millones
- Bonos: € 1.0 mil millones
- Beneficios de los empleados: 1.100 millones de euros
Inversiones tecnológicas
La inversión en tecnología representa un área crítica para Banco Santander, con el objetivo de mejorar la eficiencia operativa y el servicio al cliente. En 2022, las inversiones totales en tecnología alcanzaron aproximadamente 2.500 millones de euros.
Los detalles de las inversiones en tecnología incluyen:
- Mejoras de seguridad de datos: € 0.5 mil millones
- Sistemas de gestión de relaciones con el cliente (CRM): € 0.9 mil millones
- Servicios de banca digital: 1.100 millones de euros
Gastos de marketing y publicidad
Los gastos de marketing y publicidad juegan un papel vital en el posicionamiento de la marca y la estrategia de crecimiento para Banco Santander. En 2022, los costos totales de marketing y publicidad ascendieron a aproximadamente 1.100 millones de euros.
La asignación de gastos de marketing es la siguiente:
- Campañas de marketing digital: € 0.6 mil millones
- Publicidad tradicional (TV, impresión): € 0.3 mil millones
- Patrocinios y eventos: € 0.2 mil millones
Banco Santander, S.A. (SAN) - Modelo de negocios: flujos de ingresos
Ingresos por intereses
La principal fuente de ingresos para Banco Santander es los ingresos por intereses. En 2022, el banco informó ingresos por intereses netos de € 10.8 mil millones, un aumento notable en comparación con € 10.3 mil millones en 2021. Los ingresos por intereses se generan principalmente a partir de préstamos extendidos a clientes, incluidos préstamos personales, hipotecas y facilidades de crédito comercial.
Tarifas y comisiones
Banco Santander genera ingresos significativos a través de tarifas y comisiones. En 2022, las tarifas y las comisiones ascendieron a 6.500 millones de euros, un ligero aumento de € 6.3 mil millones en 2021. Estas tarifas surgen de varios servicios, que incluyen:
- Tarifas de mantenimiento de la cuenta bancaria
- Tarifas de transacción para transferencias internacionales
- Tarifas por servicios de asesoramiento financiero
- Tarifas de gestión de inversiones
| Tipo de tarifas | 2022 ingresos (mil millones) | 2021 ingresos (mil millones) |
|---|---|---|
| Mantenimiento de la cuenta | 1.5 | 1.4 |
| Tarifas de transacción | 2.0 | 1.8 |
| Servicios de asesoramiento | 1.0 | 0.9 |
| Gestión de inversiones | 2.0 | 2.2 |
Ingresos de inversión
Los ingresos por inversiones son otro componente crucial de las fuentes de ingresos de Banco Santander, derivadas de sus inversiones de cartera. En 2022, los ingresos por inversiones alcanzaron € 3.2 mil millones, frente a € 2.9 mil millones en 2021. Este ingreso incluye dividendos y ganancias de capital de acciones de capital, así como los rendimientos de la cartera de renta fija del banco. La siguiente tabla resume las fuentes de ingresos por inversiones:
| Fuente | 2022 Ingresos de inversión (mil millones) | 2021 Ingresos de inversión (€ mil millones) |
|---|---|---|
| Participación de renta variable | 1.5 | 1.4 |
| Inversiones de ingresos fijos | 1.2 | 1.0 |
| Inversiones inmobiliarias | 0.5 | 0.5 |
Primas de seguro
Banco Santander también obtiene ingresos a través de primas de seguro, que contribuyen a su diversificación de servicios financieros. En 2022, las primas de seguro ascendieron a € 1.5 mil millones, un crecimiento de € 1.4 mil millones en 2021. El banco ofrece una variedad de productos de seguro, incluidos la vida, la salud y el seguro de propiedad.
| Tipo de seguro | 2022 primas (millones de euros) | 2021 primas (millones de euros) |
|---|---|---|
| Seguro de vida | 800 | 750 |
| Seguro médico | 500 | 450 |
| Seguro de propiedad | 200 | 200 |